موارد و نمونه‌های بسیار زیادی از تاثیر نسل جدید شرکت‌های فعال در زمینه فناوری‌های مالی بر روی بانک‌ها در دنیای در حال پیشرفت وجود دارد. شرکت‌های  استارت‌آپی در حال ایجاد تغییرات شگرفی در مواضع ارزشی بانک‌ها هستند (حساب‌های بانکی، مدیریت اسناد، وام مسکن، وام خودرو، و پرداخت‌های شخص به شخص دیگر). در طی پنج، شش سال گذشته هجوم سرمایه و استعدادهای برجسته به سوی  استارت‌آپ‌ها چشمگیر بوده و سرمایه‌گذاری در این زمینه از سال 2011 تا بحال هشت برابر شده است. محصولات نوآورانه این شرکت‌ها مزایا و فواید زیادی را برای مصرف‌کنندگان و اقتصادهای قدرتمند به همراه داشته است. بهره‌وری از خدمات و امنیت حاصل از فعالیت‌های این شرکت‌ها تقریبا دو میلیارد نفر از مصرف‌کنندگان اقتصادهای کوچک و کشورهای درحال توسعه را که از خدمات بانکی رسمی بهره‌مند نبودند، از چرخه مشتریان این صنایع خارج کرده است. 

اگرچه، نشانه‌هایی حاکی از اینکه این روند در حال تغییر است وجود دارد. با افزایش چشمگیر تعداد کاربران تلفن همراه در کشورهای در حال توسعه می‌توان به تغییر این شرایط امیدوار بود. شرکت‌ها‌ی جدید فعال در زمینه فن‌آوری مالی در تلاشند تا در روند مالی حاکم بر بازار تغییراتی را ایجاد کنند: افرادی که بطور غیر رسمی خدمات مالی ارائه می‌کنند و سرویس‌های پرداخت مالی تنها گزینه‌های باقی مانده برای مردم کشورهای در حال توسعه هستند. 

ابتکار عمل ما بوجود آوردن کارگاه خدمات مالی دیجیتال بود. این کارگاه به عنوان یک راه حل و عاملی برای تسهیل‌کردن انتقال و پرداخت مالی ایجاد شده است. بمنظور رسیدن به این هدف، ما با کارآفرینانی برای ایجاد روش‌های نوآورانه در راستای ارتقاء کشورهای دیگر در زمینه ارائه خدمات بانکی وارد همکاری شدیم. 

برای کسب موفقیت در این کسب و کار، شرکت‌های  استارت‌آپی باید با سه چالش روبرو شوند: کمبود و شاید نبود زیرساخت‌های  ابری در کشورهای در حال توسعه، کاربرانی که در مقایسه با کاربران ثروتمند جهان اول آشنایی بسیار کمی با دنیای دیجیتال دارند، و کاربرانی که بدلیل قرار گرفتن در محیط بسیار غیررسمی طریقه زندگی سنتی داشته و آشنایی چندانی با دنیای مجازی ندارند.

نبود زیرساخت‌ها و یا خدمات موثر ابری

نبود زیرساخت‌های  ابری در بسیاری از کشورهای درحال توسعه، که در تمام کشورها و اقتصادهای توسعه یافته وجود دارد، هم می‌تواند به عنوان یک فرصت و هم می‌تواند به عنوان یک چالش تلقی شود. این اتفاق فرصتی را برای شرکت‌های فعال در زمینه فناروی‌های مالی ایجاد می‌کند تا پا به عرصه گذاشته و با ایجاد فناوری‌ها و نظم و انظباط مالی این فاصله و شکاف را پر کنند.

یکی از شرکت‌هایی که چنین اقدامی را انجام داده ، شرکت "ترولیوو" است. این شرکت در حال ایجاد پایگاه داده منحصربفرد و با هویت دولتی در سرتاسر جهان است که از طریق یک رابط مجازی بسیار ساده قابل دسترسی است. مورد دیگر شرکت "فلاترویوو" است که با ایجاد رابط بانکداری و پرداخت موجب تقویت خدمات ارائه شده به شرکت‌های فعال در زمینه فناوری مالی در کشور نیجریه شده است. 

کاربرانی که سابقه کار با دنیای دیجیتال را ندارند

در حالیکه برخی از مردم در دنیای در حال گسترش فعالیت‌های بسیار مهم و پیچیده‌ای را از طریق دنیای مجازی انجام می‌دهند، افرادی وجود دارند که تنها منبع دسترسی آن‌ها به دنیای مجازی تلفن همراه آن‌ها، با ارتباطات داده‌ای بسیار محدود و مکان‌های محدود ارائه دهنده خدمات اینترنتی، است. بسیاری از مردم هیچگونه استفاده‌ای از خدمات اینترنتی نمی‌کنند. عدم حضور این افراد در دنیای مجازی بدین معنی است که الگوریتم‌های پیچیده‌ای که برخی از شرکت‌های فناوری مالی بکار می‌برند، تا میزان ریسک و خطر سرمایه‌گذاری خود را در کشورهای توسعه یافته تعیین کنند، هیچگونه کاربردی در این کشورها ندارد. 

برای کسب موفقیت در چنین دنیایی، افراد محلی به عنوان الگوهایی برای مصرف و ایجاد منابع اطلاعاتی جدید برای کاربران تلقی می‌گردند، این افراد اغلب با ارائه ابزارهایی به مردم و آن‌ها را برای گسترش زندگی دیجیتال تشویق می‌کنند. 

یکی از این نمونه‌ها نرم‌افزار "سرو دی" در کشور هند است. برنامه کاربردی‌ای، که به خانواده‌ها و کارگران غیررسمی (پرستار بچه، راننده، آشپز، پیک موتوری) که به استخدام افرادی در می‌آیند این امکان را می‌دهد تا قراردهای رسمی را تنظیم کرده و حقوق و دستمزد خود را از طور فضای مجازی دریافت کنند. نتیجه این کار گردآوری میزان حقوق و دریافتی بیش از 400 میلیون کارگر غیر رسمی در کشور هند بود. این افراد بدلیل نبود مدرک و سندی برای اثبات میزان دریافتی و دستمزد خود قادر به استفاده از خدمات و تسهیلات بانکی نبودند. 

مزیت دیگری که از جمع‌آوری اطلاعات در مورد درآمدهای رانندگان توسط شرکت آمبر و دیگر شرکت‌های فعال در این زمینه ایجاد شده است: شرکت "کردیت فیکس" از این داده‌ها برای دادن وام به رانندگان پاکستانی استفاده کرد. این شرک امکان داشتن خودرو یا همان تاکسی را برای آن‌ها فراهم آورد و آن‌ها توانستند تجارت خود را راه‌اندازی کرده و دیگر به عنوان کارمند برای افراد دیگر کار نکنند. بانک "سیدیا" در کشور کنیا نیز چنین طرحی را عملیاتی کرده است. 

مثال دیگری در این مورد شرکت "کاولار" است. یک شرکت پاکستانی که ابزارهای پوشیدنی برای گاو‌ها طراحی کرده است. این ابزار اطلاعاتی در مورد دمای بدن، میزان تحرک، موقعیت، و فعالیت‌های احشام تهیه کرده و آن‌ها را تبدیل به اطلاعات مفید و کاربردی می‌کند. این ابزار داده‌ها را در اختیار دامداران قرار داده و آن‌ها می‌توانند از این داده‌ها برای مدیریت هر چه بهتر احشام استفاده کنند. 

افرادی که شرایط بحرانی و زندگی پول محور را مدیریت می‌کنند

افراد بسیار کمی در سرتاسر جهان از حقوق بسیار بالا برخوردار هستند. اغلب مردم تمامی درآمد خود ، که ممکن است حاصل از فروش محصولات کشاورزی و یا مشاغل موقت مانند کار در رستوران باشد، را در طی یک ماه خرج کرده و برای ماه آینده به درآمد همان ماه متکی هستند. 

چالش دیگری که این افراد با آن روبرو هستند، برخورد با هزینه‌های پیش‌بینی نشده، همانند موارد اورژانسی پزشکی، خرابی وسیله نقلیه، و درخواست‌های مالی است که از طرف دوستان خود دریافت می‌کنند. در نتیجه، زندگی مالی این افراد تا اندازه‌ای بسیار پیچیده‌تر از کسانی است که در کشورهای توسعه یافته زندگی می‌کنند. در این شرایط، استانداردها، شرایط سخت‌گیرانه حق بیمه، بازپرداخت وام و تمام قراردادهای مربوط به این موارد نیز کاربردی ندارد. زیرا این افراد توان پرداخت اقساط مربوط به این قراردادها را ندارند. 

اما برخی از شرکت‌ها پیشنهادهای بسیار هوشمندانه‌ای را برای کمک به افرادی که در شرایط بسیار سخت قرار دارند ارائه داده‌اند. یکی از این موارد در کشورهای توسعه یافته، شرکت "ایکس چنج اوبر" است. این شرکت به رانندگانی با شرایط خاص امکان بهره‌گیری و شرکت در یک برنامه کوتاه مدت لیزینگی را فراهم می‌آورد. این برنامه تنها به مدت چند ماه ادامه دارد و به پیش‌پرداخت بسیار کمی نیازمند است. این شرکت خبر مربوط به این رویداد را در وبلاگ خودش با این عنوان قرار داد که: "کلید داشتن درآمد قابل انعطاف، تامین مالی انعطاف‌پذیر است". مثال دیگری در این زمینه  استارت‌آپ مالاکو است، یک شرکت نوپای  استارت‌آپی در کشور اوگاندا که شیوه‌های تامین اعتبار مالی و مدیریتی را از طریق تلفن همراه تجربه کرده‌ است. افرادی با سطح درآمد پایین، زمانیکه پول کافی داشته باشند می‌توانند اقساط خود را پرداخت کنند و درصورتیکه پول کافی نداشته باشند هم می‌توانند با پرداخت حداقل مقدار از تسهیلات استفاده کنند. چنین رویکردی همانند سیاستی که در کارت‌های اعتباری بکار گرفته شده است. 

شرکت‌های فعال در زمینه فناوری مالی معتقدند که می‌توانند راه‌حل‌های موقتی را برای ایجاد زیرساخت‌های لازم برای کشورهای در حال توسعه ایجاد کنند. آن‌ها می‌توانند خدماتی با انعطاف‌پذیری بسیار بالا را برای کسانی که در آن جوامع زندگی می‌کنند فراهم آورده‌اند. آن‌ها با چگونگی ایجاد جریانی از داده‌ها آشنایی کامل دارند و بدین سبب می‌توانند پاسخگوی نیاز مالی مشتریان خود بوده و متناسب با نیاز آن‌ها تغییراتی را در ارائه خدمات خود اعمال کنند. آن‌ها نقش بسیار مهمی را در ورود دو میلیارد نفر از افراد نا آشنا به دنیای دیجیتال بازی کرده‌اند. با این کار آن‌ها توانسته‌اند سطح زندگی این افراد را ارتقاء داده و به اقتصاد این کشورها کمک کنند.

منبع: HBR.org